Šiuolaikinis verslas sunkiai įsivaizduojamas be galimybės priimti atsiskaitymus mokėjimo kortelėmis. Vis daugiau klientų renkasi atsiskaityti negrynaisiais – mokėjimo kortelėmis ar mobiliaisiais įrenginiais, o grynųjų pinigų naudojimas mažėja. Banko kortelių skaitytuvas (dar vadinamas POS terminalu) yra įrenginys, leidžiantis verslui apdoroti kortelių mokėjimus. Kodėl jis toks svarbus net ir smulkiam verslui? Kaip jis veikia ir kuo skiriasi įvairūs skaitytuvai? Šiame straipsnyje paprastai ir aiškiai atsakysime į šiuos klausimus bei pateiksime patarimus, kaip išsirinkti tinkamiausią kortelių skaitytuvą savo verslui.
Kodėl verslui reikalingas kortelių skaitytuvas?
Klientų poreikiai ir patogumas. Visuomenė sparčiai pereina prie negrynųjų atsiskaitymų – mokėjimo kortelės naudojamos dažniau nei grynieji pinigai. Daugybė žmonių su savimi nenešioja didesnės grynųjų sumos, tik korteles ar išmanųjį telefoną. Jei verslas nesudaro galimybės atsiskaityti kortele, jis rizikuoja prarasti klientus – pirkėjas tiesiog nueis kitur, kur galės patogiai sumokėti. Taigi, kortelių skaitytuvas didina pardavimų apimtį ir klientų pasitenkinimą. Saugumas ir apskaita. Kortelių mokėjimai yra saugesni tiek pirkėjui, tiek pardavėjui. Pardavėjas gauna lėšas tiesiai į sąskaitą, sumažėja rizika susijusi su grynųjų laikymu kasoje (vagystės, kasos klaidos). Taip pat visi mokėjimai užfiksuojami elektroniniu būdu – lengviau vesti apskaitą, mažiau žmogiškųjų klaidų, nereikia skaičiuoti grynųjų dienos pabaigoje. Be to, kai kurie klientai renkasi korteles higienos sumetimais (nenori liesti grynųjų) – tai išryškėjo per pandemiją. Atsiskaitymų augimas smulkiame versle. Net smulkūs verslai (pvz., turgavietėse, mugėse prekiaujantys) vis dažniau įsiveda kortelių skaitytuvus, nes klientai to tikisi. Lietuvos banko duomenimis, negrynųjų atsiskaitymų apimtys kasmet auga, o iniciatyvos skatina smulkųjį verslą diegti kortelių priėmimą. Todėl kortelių skaitytuvas tampa beveik būtinu atributu, norint neatsilikti nuo konkurencijos.
Kaip veikia banko kortelių skaitytuvas?
Skaitytuvo veikimo principas. Banko kortelių skaitytuvas – tai elektroninis įrenginys, kuris nuskaitydamas kortelės duomenis inicijuoja mokėjimo operaciją. Šiuolaikiniai skaitytuvai paprastai palaiko kelis nuskaitymo būdus: lustinį (kortelės lustas įstatomas į skaitytuvą), magnetinį (perbraukiama kortelė su magnetine juostele) ir bekontaktį (kortelė priglaudžiama, NFC ryšiu nuskaitoma informacija). Priėmus kortelę, skaitytuvas užmezga ryšį su mokėjimo apdorojimo tinklu – tai vyksta internetu (per laidinį ryšį, Wi-Fi arba mobiliuosius duomenis) arba telefonu (senesni modeliai gali jungtis per telefono liniją). Toliau kortelės duomenys siunčiami į banko ar mokėjimų operatoriaus sistemą, patikrinama, ar kortelė galioja ir ar sąskaitoje pakanka lėšų. Gavus patvirtinimą („autorizaciją“), lėšos rezervuojamos mokėtojo sąskaitoje. Skaitytuvas išspausdina kvitą arba pateikia elektroninį patvirtinimą. Vėliau (paprastai dienos pabaigoje ar nustatytu metu) visų dienos operacijų lėšos pervedamos į prekybininko (jūsų verslo) banko sąskaitą. Techninė įranga. Kortelių skaitytuvas susideda iš kelių pagrindinių dalių: kortelės nuskaitymo modulio (lizdas lustui, plyšys juostelei, NFC antena), klaviatūros arba ekrano PIN kodui suvesti, spausdintuvo (jei spausdina kvitus) ir ryšio modulio (GSM kortelė mobiliajam ryšiui, arba interneto kabelio/Wi-Fi sąsaja). Dauguma šiuolaikinių įrenginių yra nedideli, mobilūs. Kai kurie veikia poroje su telefonu/planšete (pvz., SumUp, Square tipo skaitytuvai – pats skaitytuvas mažas, o operacijų valdymas vyksta programėlėje telefone). Kiti yra savarankiški terminalai su integruotu spausdintuvu ir SIM kortele, kuriuos galima naudoti bet kur. Mokėjimo apdorojimas ir mokesčiai. Norint naudotis kortelių skaitytuvu, verslas turi turėti sutartį su mokėjimų paslaugų teikėju (pvz., banku, „fintech“ įmone). Už kiekvieną operaciją paprastai imamas nedidelis mokestis (procentas nuo sumos, pvz., ~1%). Kartais yra ir fiksuotas mokestis per operaciją arba mėnesinis mokestis už įrenginio nuomą. Pavyzdžiui, bankai gali siūlyti terminalo nuomą už fiksuotą mokestį per mėnesį + procentą nuo operacijų, o alternatyvūs tiekėjai – įsigyti pigų skaitytuvą, bet mokėti didesnį procentą nuo kiekvieno mokėjimo. Reikia įvertinti, kas labiau apsimoka pagal jūsų apyvartas.
Kortelių skaitytuvų tipai
Rinkoje yra keletas POS terminalų tipų, pritaikytų skirtingiems verslo poreikiams:
- Stacionarūs kortelių skaitytuvai. Tai ant prekystalio stovintys įrenginiai, dažnai su integruotu spausdintuvu. Jie prijungti prie tinklo kabeliu arba Wi-Fi ir paprastai visada būna vienoje vietoje (pvz., parduotuvės kasoje). Tinka verslui, kur atsiskaitymai vyksta prie fiksuotos kasos.
- Nešiojamieji (mobilūs) terminalai. Šie veikia belaidžiu ryšiu (per SIM kortelę arba Wi-Fi) ir turi bateriją, todėl juos galima nešiotis. Puikiai tinka kavinių, restoranų padavėjams (atnešti prie staliuko), kurjeriams, taksi ir pan. Mobilūs skaitytuvai suteikia lankstumo – atsiskaitymą galite priimti bet kur, kur yra ryšys.
- Išmanieji mini-skaitytuvai su telefonu. Tai mažyčiai įrenginiai, jungiami prie išmaniojo telefono ar planšetės (per Bluetooth). Pavyzdžiui, SumUp, Zettle, Square sprendimai. Jie neturi savo spausdintuvo – kvitas gali būti siunčiamas el. paštu arba SMS. Šie variantai populiarūs tarp labai smulkių verslų, nes pradinė kaina maža, nėra mėnesinių mokesčių (mokamas tik komisinis procentas). Jei dalyvaujate mugėse, turguje ar teikiate mobilias paslaugas (pvz., meistrai į namus), toks sprendimas gali būti patogus.
- Specializuoti POS sprendimai. Kai kurios verslo valdymo sistemos integruoja kortelių skaitytuvus į kasos aparatus ar planšetinius terminalus. Taip pat egzistuoja ir programiniai sprendimai (SoftPOS), leidžiantys telefoną paversti bekontakčių mokėjimų skaitytuvu (nereikia jokio papildomo įrenginio, telefono NFC skaito korteles). Tačiau pastarieji dažniau naudojami specifiniuose atvejuose ir reikalauja atitikties saugumo standartams.
Kaip išsirinkti kortelių skaitytuvą verslui?
Renkantis tinkamiausią sprendimą, atkreipkite dėmesį į šiuos aspektus: 1. Įvertinkite savo verslo pobūdį. Kur vyksta atsiskaitymai? Jei turite stacionarią parduotuvę su kasos vieta – tiks stacionarus arba belaidis terminalas. Jei vykstate pas klientus (pvz., maisto pristatymai, mugės) – rinkitės mobilųjį su SIM kortele arba mini-skaitytuvą su telefonu. Restorane patogu turėti bent kelis nešiojamus terminalus padavėjams. Pagalvokite, ar reikia spausdinto kvito – jei taip, imkite modelį su spausdintuvu. 2. Ryšio galimybės. Patikrinkite, ar vietoje, kur naudositės įrenginiu, yra patikimas ryšys. Pvz., maisto furgone laukuose geriau turėti terminalą su SIM kortele, kuris naudos mobilų internetą. Parduotuvėje su Wi-Fi tinklu galite rinktis ir be SIM, tai sutaupys mobiliojo ryšio kaštus. Kai kurie terminalai palaiko kelias ryšio opcijas, kas yra privalumas (jei stringa Wi-Fi, persijungia į mobilų ryšį automatiškai). 3. Mokesčių struktūra. Palyginkite skirtingų paslaugų teikėjų pasiūlymus. Tradiciniai bankai dažnai siūlo terminalų nuomą (mokate, tarkim, ~10–20 € per mėn. + ~1% nuo operacijų). Fintech bendrovės gali leisti nusipirkti patį skaitytuvą (pvz., ~30–50 €) ir netaikyti mėnesinio mokesčio, bet jų komisiniai procentai kartais didesni (pvz., 1,5–2% per operaciją). Jei jūsų apyvarta didelė, labiau apsimokės mažesnis procentas su mėnesiniu mokesčiu. Jei mokėjimų nedaug, geriau jokių fiksuotų mokesčių, mokėti tik nuo operacijų. Praktinis patarimas: pasiskaičiuokite, kiek apytikriai per mėnesį sudaro jūsų kortelių apyvarta eurais, ir įvertinkite, kuri schema ekonomiškesnė. 4. Suderinamumas su kitomis sistemomis. Pagalvokite, ar jums reikia, kad kortelių skaitytuvas būtų integruotas su kasos aparatu ar apskaitos sistema. Kai kurios modernios POS sistemos leidžia sujungti pardavimų programą su mokėjimo terminalu – pvz., kasininkui suvedus sumą kompiuteryje, ji automatiškai pateikiama terminalui, nereikia vėl ranka rinkti sumos. Tai pagreitina darbą ir sumažina klaidų. Ne visi terminalai palaiko tokias integracijas, tad jei tai aktualu, pasiteiraukite tiekėjo. 5. Papildomos funkcijos. Naujesni skaitytuvai gali turėti įvairių naudingų ypatybių: bekontaktis atsiskaitymas (šiais laikais būtinas – praktiškai visi nauji terminalai jį turi), PIN on glass (kai PIN kodas vedamas tiesiai įrenginio jutikliniame ekrane), galimybė priimti arbatpinigius (terminalas pateikia pasirinkimą pridėti arbatpinigių – aktualu kavinėms). Taip pat pasidomėkite, ar palaikomi mokėjimai telefonais, išmaniosiomis laikrodžiais (Apple Pay, Google Pay) – tai dažniausiai veikia per tą patį bekontaktį funkcionalumą. Jei vykdote tarptautinį verslą, gal svarbu, kad terminalas priimtų ir American Express, UnionPay ar kitas korteles (tam reikės sutarties su tomis sistemomis, ne tik Visa/Mastercard). 6. Klientų aptarnavimas ir garantija. Kortelių skaitytuvas – kritiškai svarbus įrenginys: jei jis neveikia, negaunate pajamų. Todėl rinkitės tiekėją, kuris siūlo greitą aptarnavimą gedimo atveju. Pasidomėkite, koks techninis palaikymas – ar yra pagalba telefonu visą parą (jei, pavyzdžiui, savaitgalį vakare terminalas „pakibo“), per kiek laiko pakeistų sugedusį aparatą nauju. Patikimi paslaugų teikėjai paprastai užtikrina greitą reagavimą, o įrenginiai turi garantiją. Taip pat, jei nesate naudojęsi, svarbu, kad būtų aiškios instrukcijos lietuvių kalba, apmokymai (bankai dažnai apmoko personalą naudotis terminalu).
Montavimas ir naudojimo patarimai
Įdiegimas. Kortelių skaitytuvo diegimas paprastai nėra sudėtingas. Gavus įrenginį, kartu su juo būna instrukcija. Jei tai stacionarus – jį tereikia prijungti prie maitinimo ir interneto (ar telefono linijos). Jei mobilus – įdėti SIM kortelę (jei ji nebuvo įdėta) ir įkrauti akumuliatorių. Daugeliu atveju tiekėjas atsiunčia sukonfigūruotą įrenginį, jums belieka jį įjungti. Turėkite po ranka verslo banko sąskaitos numerį, sutarties duomenis – pirmo paleidimo metu gali reikėti suvesti kai kuriuos parametrus (nors dažnai jie jau suvesti iš anksto). Testinis mokėjimas. Pirmą kartą rekomenduojama atlikti bandomąjį mokėjimą (galite panaudoti simbolinę sumą ir savo kortelę) – taip įsitikinsite, kad ryšys veikia, kvitą spausdina, pinigai sėkmingai nukeliauja. Jei turite kelis terminalus, patikrinkite, ar visi priskirti teisingai jūsų prekybininko paskyrai. Naudojimas kasdien. Mokant kortele svarbu teisingai įvesti sumą – visada atidžiai suveskite, patikrinkite ekrane (ypač jei sumos stambesnės, kad nepadarytumėte klaidos). Jei pirkėjas turi įvesti PIN, duokite jam privatumo (atsisukite, leiskite jam pačiam surinkti kodą). Po operacijos terminalas praneš, ar mokėjimas patvirtintas. Jei kvitas spausdinamas, atiduokite klientui jo kopiją. Jeigu klientas pageidauja atsiskaityti išmaniuoju telefonu ar laikrodžiu, tiesiog paprašykite pridėti įrenginį – procedūra tokia pati kaip bekontaktės kortelės. Atsarginiai sprendimai. Pagalvokite apie atsargą: kas, jei suges terminalas ar dings ryšys? Gerai turėti bent du sprendimus (pvz., du terminalus arba terminalą ir atsarginį mini skaitytuvą su telefonu). Taip išvengsite situacijos, kad negalite aptarnauti klientų dėl techninių trikdžių. Bent jau turėkite tiekėjo kontaktus, kad sugedus greitai pristatytų pakaitalą. Sekite naujoves. Mokėjimų technologijos tobulėja – nuo bekontakčių limitų didinimo iki naujų mokėjimo būdų (pvz., PIN-on-Glass, kai klientas PIN kodą veda tiesiai jūsų telefono ekrane, jau diegiamas kai kuriose programėlėse). Sekite rinkos naujienas: galbūt atsirado palankesnių įkainių planų ar patogesnių įrenginių jūsų verslui. Pavyzdžiui, pastaruoju metu populiarėja vadinamieji išmanieji kasos aparatai su integruotu mokėjimo terminalu – planšetė su programa, kuri atlieka ir kasos, ir kortelių skaitytuvo vaidmenį. Tokie sprendimai gali supaprastinti darbą. Apibendrinimas: banko kortelių skaitytuvas – tai nedidelė investicija, kuri gali ženkliai padidinti jūsų verslo patrauklumą klientams. Gyvename laikais, kai dauguma žmonių tikisi galėti atsiskaityti kortele ar telefonu, tad neatsilikite – pritaikykite savo verslą prie šių poreikių. Įvertinę veiklos pobūdį, pasirenkite tinkamiausią tipą, atkreipkite dėmesį į mokesčius ir funkcijas. Įdiegus įrangą, jos naudojimas gana paprastas, o nauda – akivaizdi: daugiau patenkintų klientų, sklandesnė apskaita ir saugesni atsiskaitymai. Kortelių skaitytuvas verslui – tai žingsnis į priekį, padedantis auginti jūsų verslą šiuolaikinėje, vis labiau besigryninančioje visuomenėje.